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发展电子商务关键：结合实体打造网上无形渠道
- 时间：2005-04-20 05:48 PM 来源：搜狐IT 作者： 阅读： 次
【编者按】电子商务交易的安全性一直是社会各界关注的一个热点问题，也是电子商务发展过程中必须解决的一个重点问题。如何确保网上交易的安全，如何确保用户的资金不受损失，都是国家和电子商务行业界人士积极探索的话题。
为了解决这些问题，国家出台了一系列的法律法规，从法律和制度上确保了电子商务的安全性，为中国电子商务的发展注入了一股新鲜的动力。而其中影响最大的，也就是2005年4月1日出台的《电子签名法》，对电子签名这种网上签名认证带来了法律的效力和保障。
而作为早已在从事电子商务、开办网上银行的中国建设银行、华夏银行网络银行部和交通银行，以及我国金融行业第一家认证机构中国金融认证中心，在保证电子商务安全方面有着十分丰富的经验和完善的监管机制。
为了让广大网民和电子商务业界人士更好地了解我国电子商务的安全认证情况，搜狐IT特别邀请了中国金融认证中心总经理李晓峰，中国建设银行电子银行部总经理徐捷，交通银行网络银行部总经理兰福民和华夏银行高级经理高静文，来和大家分享电子商务中的安全性问题。
以下是对中国建设银行电子银行部总经理徐捷的访谈实录（省略主持人问题）。
徐捷：各位网民好，很高兴有机会参加搜狐网上在线的交流活动。大家都知道电子商务发展很迅速，通过泡沫之后它越来越健康。建行也是随着市场的发展，我们电子银行部2002年底正式成立，目前我们所推的内容不仅仅是网上银行，还有跟企业连接的客户系统，还有客户服务中心，手机银行、家居银行等，这几个组成了我们电子银行的服务体系为广大客户服务。我们现在业务发展非常快，现在，我们大概整个日均交易量达到了87万元，现在整个客户数突破千万，每天的交易额突破了300亿左右。
电子商务发展迅猛 最关心网上银行安全问题
电子商务一个重要的业务是网上银行业务，目前我们国家电子商务的交易额达到了数千亿人民币的规模，量很大。从事电子商务的网站大约4000多个，网民到去年底已经接近6400万。但是这一个亿的网民里有超过三分之一的人觉得网上交易是不安全的。同样，网上银行业务里，我们国家目前为止，网上银行的业务量已经大约有40万亿人民币。大约有1800多万的个人客户和60多万的企业客户。这样一个庞大的数字后面隐藏着我们非常关心的问题就是网上银行的安全问题。
电子商务对我们银行来说，我们认为电子商务的范畴还可以再宽一点来看。不只是包括网络，还包括手机、无线网这种方式都应该算电子商务的范围。从我们建设银行电子银行部成立之后客户量的增长和交易额的增长可以反应出电子商务的发展之迅速，我们现在基本上每一年都是成倍增长，不管是客户数还是交易量、交易金额都是这样的。现在大家越来越认识到电子商务的发展是速度越来越快了。
《电子签名法》可确保网上业务往来者的身份
电子商务包括物流、资金流、信息流银行主要起作用的是资金流这一块。这一块是银行重点来解决的问题，通过网上通过网络把这个问题解决，现在来看我们国家整个电子商务发展非常快，物流也在发展，目前银行支付这一块现在看比原来有大大的改善。特别是《电子签名法》成立之后有利的促成了电子商务的发展，因为大家知道现在网上交易双方可以直接的业务往来，以前是很难的，交易的过程中大家关心的就是身份，《电子签名法》成立之后我们认为对电子商务的发展是带来了积极的作用。
电子认证发挥了第三方的公正作用
应该说我们原来自己有一个内部的CI系统同时我们也用人民银行建立的CFCA的认证体系。他是什么概念呢？我们一般是跨企业之间，假如一两个企业不属于一个单位，业务比较复杂的时候或者跨行的时候，这时候因为涉及到对第三方需要一个举证，牵涉到第三方所以我们认为需要有CFCA，这样这个证书可能会发挥一个第三方公正的作用。所以我们也力推在甲乙之间的企业之间的业务资金往来等等。
但是企业和银行之间的关系，我们认为这个不涉及到第三方，因为银行自身也有一套认证体系，我们的认证体系和安全性各方面都是不错的，也可以使用，它的效果和质量都有保证，所以这方面我们是大力推广我们自身的CFCA体系认证的，它也是通过一个数字签名来保证交易的安全性。
CFCA电子认证相当权威 所以我们用它
CFCA是国家牵头几家银行联合组建的，我觉得它是有一定的权威性的，毕竟是金融界那么多银行参加，由人民银行牵头的，不管是从它的主管还是从它的代表性方面都可以有一定的权威性。
另外我们也参观过CFCA认证中心，不管是各方面的管理比如说机房建设、系统建设都是比较先进的。采取的措施方面也是比较到位的，而且他们目前核心的密要、核心系统的建立，好多网友可能不一定能看见，实际上都是非常安全的。我们也按照一定标准来建认证中心，从它的条件上来说，可以说是有相当高的标准的，同时建立认证中心的时候也请了国内外的一些专家做了一些评估工作，所以它是有相当的权威性的，所以各大银行都应该积极采纳CFCA的认证证书。
登陆网上银行需谨防受骗 最好经常修改密码
网上安全，我觉得特别是老百姓非常关心，实际上目前各家银行都采取一系列的安全措施。这里想提醒网民在上网的时候必须注意几点，去网站交易时，域名必须要查看，以防冒充的假网站，首先确保网民注意登录的时候把域名填准确。其次，各家银行有很多输入方式，如密码小键盘，是通过界面输入而不是键盘，因为小键盘可以防止入网程序。另外网民上网的时候对你自身的密码、口令建议长度还是适当的要长一些。如果你的密码很短，不太好，我们都建议超过6位。另外不应该设自己的出生日期，因为你的身份证很容易被别人窃取掉，还有就是不要用常见的什么666、888之类的数字。
如果你要转帐、支付，我们银行安全措施更高了，我们认为这块要签约，同时要有一个USBK有关的证书，这样对客户转让资金，在现有的条件下，我们做网上资金查询应该是安全的。当然这里还是要也一个不断完善、发展的过程。
安全和方便快捷某种程度上有时候会冲突、矛盾。我们了解国外电子商务网上银行也是这样的，就是在一定额度以下的，一定的业务品种之类的，为了方便方便性、快捷性往往不是很烦琐。
我们现在的电子证书往往需要一个数字证书同时还要下载和申请的过程，这对老百姓来说还是不方便，我们还是有待进一步的发展。现在还有一种方式，我们银行系统提供一些小额的在一定额度以下的，比如通过网上支付，可以采取比较快捷的方式。另外一种安全技术比如加一个口令或者密要，但是限制是在一定额度之下。到网上买一本书，我的密码用完一次赶紧改，因为确实有风险在里面，客户要熟悉这种情况经常变化一下。
确定自己网络比较安全的情况下改一下密码，这是必要的。我们现在商户已经有500多家电商城用我们建行的龙卡等都支持。但是就是限额的，有的银行限额比较小，100块钱，有的银行限额大一点，这样可以简便操作。但是这个确实存在一定风险的，只是确保这个网站要有一定的保证，同时包括自己的机器没有病毒感染，这主要是针对个人个户的。
《电子签名法》发布之后就要求，特别是在网上支付涉及到商户之间的一些关系问题，特别是不是在一个单位的本系统之间的业务往来。大家有点担心，比如甲乙双方在户送过程中还是感觉需要确认的，这个过程用第三方认证证书是比较好的，一旦出现错误之后可以由第三方做裁判，而不是甲乙双方做判断。
同时CFCA它有一个赔偿机制，交易过程中由于出现技术方面的问题，或者是认证证书本身出问题，CFCA永远是承担着责任。这样的话我觉得对甲乙双方是比较公平的，要不然甲乙双方打官司这样比较复杂，取证比较困难。涉及到双方不是同一个实体，我们认为还是使用第三方认证比较好。
建设银行的发展理念就是好用、实用打造精品
建设银行的发展理念就是好用、实用打造精品。我们想建设银行是一家股份制的，在国内比较有影响的大银行，我们现在要求对我们的客户群体就是要针对的比较全面。
既面向广大的个人客户、也面向企业客户也面向商户。对个人这块我们希望我们的产品不断丰富，比如我们前一段跟我们的手机结合在一起推出了手机银行。可以利用短期查询业务，另外我们可以利用手机做一些转帐查询等等业务，另外我们网上银行面向个人这块可以提供一系列的，比如外汇买卖、基金、代缴费等等。
同时我们面向企业可以提供大集团做一些批量业务，做一些企业内部的资金调拨、授权。同时我们面向网上商户，我们最近做了一个网上收银台，针对中小用户解决网上收费问题。这是比较方便的。
另外，我们要做好安全工作，因为网上交易的安全性是客户特别关心的，我们一系列的面向客户端的安全内容都有体现，比如我们界面开始我们增加了密码小键盘，简易客户可以查询，做买卖的客户我们要求有数字证书，同时我们最近马上要推出一个动态口令，就是有一个动态的通过电子设备跟网上完全脱离的一套秘密体系，来解决客户? 个我们准备在一些分行进行试点，这样多层次的保障客户的安全。
还有一个内容，就是业务产品的创新。就是打造精品把我们的服务搞好，我们内部建立了一个滚动的开发机制，保证我们产品不断的一代一代的推出，为我们的客户做好服务。
发展电子商务的关键：如何结合实体打造网上无形渠道
我觉得发展电子商务实际上是必须要处理好电子商务和目前实际实体的商务之间的关系，就是所谓的网上业务和实体业务的关系。因为大家都知道实际上电子不管是INTEL，还是网络它只是提供了一种渠道，有形渠道是无形渠道要结合的好才行。
目前还存在着信誉体系问题，目前要处理好的就是如何把实体和网上无形的渠道结合的比较好，这是最关键的。比如电子商务目前说了三大块，物流、资金动、信息流。目前来看我觉得资金流和信息流发展还是比较快的，国内目前物流情况还不容乐观，目前整个电子商务的链，原来物理的一些需要的，就是如何把它优化结构调整好的问题。物流、信息流、和资金流同步的处理好这个很关键。
这需要各方面的努力了。现在通过市场经济的发展，我也参加了第八届国际电子商务大会，也感觉到了气氛，大家关注的内容越来越市场化了，市场化以后我觉得只要国家加大执法、信用体系建设好之后我觉得通过市场运作逐步逐步会进一步加强物流、资金流和信息流的同步，这样这个渠道会越来越畅通，发展会越来越快。
我觉得电子商务实际上还是要把实体和网络共同发展好，因为我不知道他想问的是什么概念，实际上从市场化来看，以后的发展是越专业化越好，就是不管是自营也好，还是做平台也好，作为一个电子商务的网站你应该加强你的专业化。专业化到一定阶段之后应该加强联合，这样逐步逐步发展大了。再往后发展来看，电子商务来说前几家是比较有优势的，你在网站的影响力比较小，大家关注你的程度就比较小。首先作为一个小的电子商务的网站首先应该说注重自己的专业化，所以必须要有一个特点就是专业化。
我们现在网上银行这边采取积极发展的思路，对网上收费目前还是有一定的标准的，主要是CFCA有一定的收费，按照这个要求收取证书费。我们把权力下放到有关的分行，因为中国地区差异比较大，有的分行考虑到当地的承受能力可以减免，当然网上银行往下发展，我们认为采取一定的收费是对客户的质量的一种保证。
最想对搜狐网友说的一句话
建行的网上银行能为您提供方便、快捷的使用。