关键词：信用问题，电子商务，发展障碍

1．引　言

电子商务在全世界范围内的蓬勃发展，为中国企业带来了机遇，同时也让他们面临着挑战。在中国，电子商务的发展与欧美国家电子商务的发展历程有很大的不同。欧美国家的企业经由MRP、ERP再到CRM，其信息化程度高，并且网络普及率高，社会信用体系良好，这些都为电子商务的发展铺平了道路。中国企业的信息化程度没有欧美国家企业高，企业应用意识不强，社会发展历程有很大的不同。欧美国家的企业经由MRP、ERP再到CRM，其信息化程度高，并且网络普及率高，社会信用体系良好，这些都为电子商务的发展铺平了道路。中国企业的信息化程度没有欧美国家企业高，企业应用意识不强，社会应用整体水平较低；中国的电子商务尚未形成成熟的法律体系和统一的标准；还没有形成高效的物流配送体系；社会的信用体系也尚未建立起来。以上几个方面都是中国电子商务发展的主要障碍。

企业信息化的问题在国家大力扶持以及企业自身的不断努力下会逐渐解决，物流配送体系的建立也将逐步完善。随着《电子签名法》等法律法规的出台，中国的电子商务法律体系也将越来越健全。技术问题是比较容易解决的，但社会环境和思想观念问题就相对困难些。也就是说，电子商务的硬环境相对容易建立，而其软环境却难以改善。

我国的商业信誉状况尚不能适应网络经济的发展，信誉状况在传统交易中主要表现为履约率极低，债务人逃避债务，生产假冒伪劣商品，企业虚假披露，发布虚假广告甚至虚假的财务报告等等。电子商务与传统的交易相比对信用的要求更高，要发展电子商务必须先加强信用建设。社会信用体系的建设问题，最终将会成为中国电子商务发展的瓶颈。

2．信任和信用的概念

首先我们要明确信任与信用的概念，了解信任和信用的定义，以及怎样才能建立起良好的信任关系，从而建立完善的信用体系。

2.1  信任的定义

信任至少包含两层涵义：（1）信任关系由施信者和受信者组成，缺一不可，在相互信任关系中，每一个关系主体同时扮演两种角色；（2）信任是一种心理活动，体现为施信者对受信者行为的预期偏好，并通过一定的外在行为表现出来：如：遵守有关的合约，实现承诺，关心并估计对方的利益等等。

2.2  信任的发展阶段

信任的发展是一个动态的过程。信任的发展过程包括三个阶段：初始信任的建立、信任的维持、信任的下降。初始信任发生在信任的双方第一次遇见对方时。信任的一方通过一些特征来判断对方的可信度。随着双方关系的进一步发展，他们进入了信任的维持阶段。这时候双方都具有了关于对方的更多的信息和知识，因此，他们可能愿意开展一些非正式的交易。在这个阶段，因为信任的建立和对规章制度需要的减少，交易的效率得到了提高。当双方完成了交易并长时间不再同对方交流和联系时，信任水平可能逐渐下降甚至消失。

2.3  信用的定义

信用是指基于一定的信任关系而在得到或提供货物、服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。

信用问题是人类社会长期存在的一个问题，涉及到社会生活的方方面面。良好的信用状况是社会稳定和经济发展的重要保障。电子商务信任风险实质是由网络交易的虚拟化和特殊性产生的其主体的信用信息不能为对方了解所引发的信用风险。因此，网络提供的只是一个交易平台，双方无需见面，实质依赖的就是社会信用。由于电子商务涉及多个交易主体，其信用就转化为参与各方的信用。

3．中国信用体系建设现状

目前，中国信用体系建设还处于初级阶段，与欧美发达国家相比还存在许多问题。我们要认识到信用体系建设的必要性，也要认识到我国与发达国家相比相对落后的现状。

3.1  信用体系建立的必要性

对于电子商务这一新型的交易模式来说，信任将贯穿整个交易过程始终。例如在网上购物时，消费者不只是要相信货物或服务的质量将令人满意，可能还必须相信你一定会接收它们。一方面，在进行商业交易之前，消费者必须允许服务器管理员有其信用卡号码；另一方面，安全技术只是使Internet 通信的路线安全，不能保证交易人的信誉。

现代市场经济中的大部分交易都是以信用为中介的交易，因此信用是现代市场交易的一个必须具备的要素，在市场经济发展的历史中，信用交易取代传统交易，使交易的费用减少，还使得资金的流转得到更大的时间和空间的变化余地，因此，大大降低了交易成本，扩大了市场规模。然而，信用往往又会带来风险，当施信人(债权人)授信失当或受信人(债务人)回避自己的偿付责任时，风险就发生了。为了控制这种风险，任何社会都需要一整套严格的信用管理体系，只有在这一体系的基础上建立起稳定可靠的信用关系，现代市场经济才有可能存在。对于电子商务来说，也不例外。我们急需解决的信用问题是要建立一个比较完善的国民信用体系或者叫社会信用体系，同时，在电子商务活动的解决方案中也应该针对现实的社会信用情况采取一些具体的措施。

3.2  中外电子商务信用体系现状的比较

联合国在2001年颁布了《电子签名法》，旨在推动全球电子商务的快速发展，由此可见世界各国对信用体系建设的重视程度。加入WTO，将促使我国电子商务相关方面的发展同国际接轨，融入国际化的潮流中，如果在这个领域不迎头赶上，运用法律手段打击网上交易的违法行为，建立完善的信用体系，有效遏制电子商务信用风险，迎合企业开展电子商务的强烈需求，我们将会失去更大的发展空间，造成无法估量的损失。

近年来，电子商务在我国取得了快速的发展，但是由于我国电子商务相关法律和管理制度不尽完善，随着交易量的增加，信用风险不断出现。虽然，《中华人民共和国电子签名法》于2005年已经实施，但针对电子交易方面的法律还是一片空白，配套措施也很不完善，与西方发达国家的管理水平差距较大。

4．建立信用体系的相应方法与措施

本文从六个方面给出了在中国建立一个相对完善的信用体系的方法，提出了相应的措施。相信完善的信用体系的建立将对中国电子商务的发展带来重大的影响。

4.1  明确政府、企业和个人的任务分工和作用

首先必须明确政府、企业和个人在电子商务信用建设中的任务分工和作用。在我国，由于市场培育尚未成熟，企业信誉相对较弱，因此在建设电子商务信用体系过程中，许多方面都需要政府直接参与，如电子认证需要以政府的信誉作补充。为了保障我国电子商务的健康发展，由政府组建的或者授权的机构担任电子签名的安全认证机构还是必要的。

从我国的情况看，完全采取市场竞争的方式发展电子认证业恐怕在近期还不现实，政府必须成为电子商务信用建设的坚强后盾。政府应该解决交易双方的匿名问题。无论是商家，还是消费者，在网络中都具有一定的隐匿性，若发生纠纷，将对双方直接解决问题产生很大的障碍，这会直接影响双方的信用。同时，电子商务所具有的远程性、记录的可更改性、主体的复杂性等自身特征，决定了其信用问题更加突出。所以，对于网上交易的匿名问题，政府应该采取一定的措施加以解决。

政府应该与企业共同建立信用评价激励机制，激励个人和企业参与网上信用评价。在电子商务贸易过程中，由于缺乏信用评价激励机制，交易双方不管是顺利完成交易，还是因某些原因未完成交易，都不太主动去对对方的信用进行评价。为了解决该问题，提高个人和企业的信用建设意识，我国政府和企业应该建立一些激励机制，鼓励交易双方主动参与网上信用环境建设。政府应该规范电子商务交易的市场准入条件。电子商务贸易市场虽然是一个虚拟贸易市场，但是，任何一个网上交易平台，都要依附于某一台服务器，同时，经营主体也都是物理实体。所以，为了规范电子商务贸易市场秩序，增加交易平台经营主体的透明度，保护交易双方的合法权益，政府对每一个电子商务网站的基本情况进行了登记备案，供交易双方随时查询。这些基本情况包括网站名称、域名、经营者基本情况、网站注册号等。电子商务交易双方提供的有效订单以及与交易有关的各种电子文档，包括电子邮件、电子文书、电子合同等，政府也应该提供法律保护。

而作为一般企业和个人，必须积极主动地以主人翁的态度投身于电子商务信用建设中去。一方面要提高网上交易的信用意识，配合政府和中介机构建设好信用管理信息系统和个人征信系统。另一方面要积极参与揭露违背信用的交易行为，包括参与在线信用评价、网上信用论坛等活动。

4.2  技术、立法和道德三管齐下

要进一步加强电子商务信用建设，必须是技术、立法和道德三管齐下。技术是电子商务信用建设的基础，通过技术可以预防甚至杜绝许多背信行为的发生。但是，从前面分析看，技术在电子商务信用建设中仍存在不少问题，这些问题需要相关的法律法规才能得以解决，法律法规也就成了许多背信行为最后一道约束机制和救济方法。但是，利用技术和法律加强电子商务建设，只是电子商务信用环境建设的手段，不应该是我们的主要目的，我们的主要目的是营造一种良好的网上贸易信用氛围。

所以，我国还必须进一步培育企业和消费者的网上交易信用意识，即通过各种教育、网上论坛普及电子商务知识，加强网上信用道德的宣传和建设。

4.3  建立信用管理系统

为了解决我国信用信息条块分割的问题，必须建立全国乃至全球统一、高效、便利的信用管理系统。这主要从以下几个方面来进行：

第一，建立诚信联盟。具有类似功能的交易平台网站同行，可以建立信息交换制度，一旦某个交易平台发现诈骗、背信事件，可以马上通告其他交易平台以便采取预防措施，并将恶意交易者加入违背信用的黑名单进行公布，使资信评估体制更加富有效率。

第二，实现各个资信机构的信用信息全国互联，继而建立类似个人身份证、学历学位证书一样的管理和查询系统。不管是个人信用信息，还是企业信用信息，该系统应该是覆盖各方面社会经济活动信用的资信系统。以便于人们随时查询企业和个人信用状况。

第三，不但要建立完善的个人征信系统，而且还要真正与个人交易的信用直接挂钩。这方面我们可以借鉴西方国家的做法，给每个人分配一个终生有效的社会安全号码，该号码无法伪造或复制。同时，资信公司为每个人做出一份资信报告。当在网上开展贸易时，交易双方可以随时进行付费查询对方信用状况。另外，一旦有人在交易中出现违背信用的情况，则将它记录到该人的资信报告中，从而对其以后的交易产生影响。

第四，政府部门应建立信息监管机构，对企业网站和企业发布的产品信息进行严格监管。该机构主要负责监管企业自身网站发布的产品信息的真伪；监管中介机构为各企业发布产品信息的真伪；审核各企业网上交易条款。这些监管措施可以在很大程度上避免贸易前的背信问题。

4.4  重视舆论监督的力量

不可小视网上舆论监督对信用建设的作用。互联网在信息传播速度和广度上有着前所未有的优势，对抑制与约束交易者的失信、欺骗有显著的功效。2001年My8848倒闭事件，就是网上舆论监督效应的一个典型例子。该事件说明，网上舆论监督可以确确实实地对商家的信用起到较大的作用。在加强电子商务信用建设过程中，我们应该利用互联网的这种特有优势，通过各种栏目，如各种论坛、在线信用评级、信用公告等，在线评价和发布网上交易主体的交易和信用情况。

4.5  注意不同的贸易类型之间的区别

电子商务信用建设应针对不同的电子商务贸易类型，采取不同的方法和措施。有研究文献指出，不同的电子商务交易模式，比如B2C、B2B、C2C，会反映出不同的电子商务信用问题。而且，信用问题从B2B、B2C到C2C的严重程度逐渐加强。这样，电子商务信用建设就不能一概而论，而应该分为B2B信用环境建设、B2C信用环境建设和C2C信用环境建设。

4.6  发挥第三方中介机构的作用

要注意加强第三方中介机构在培育电子商务贸易信用环境中的作用。前面谈到第三方中介机构的介入可能会增加贸易双方的交易成本，而且，认证中介机构对信息的认证还存在法律效力的问题，但这些并不能否定中介机构对电子商务贸易信用建设的监督和促进作用。因为在许多情况下，法律是无能为力的，只有信誉能起作用。所以，在法律框架之外建立依靠信任机制发挥作用的第三方在线机构，是电子商务贸易信用建设不可或缺的一部分。这方面，我国已经有了起步，例如，我国第三方网上认证机构中比较典型的“红盾315”网站，就是北京市工商行政管理局下属的一个要求经营性网站备案登记的网上认证机构。另外，阿里巴巴的“诚信通”也已经有了第三方认证机构的特性。但是，为了加快电子商务贸易信用环境建设，我们还应该借鉴国外的做法，担任监督、担保、认证、反欺诈等作用的第三方机构最好是非赢利性质的。

5．结　语

随着世界经济一体化、全球化进程的加快，电子商务在企业的广泛应用对于扩大贸易机会，提高贸易效率，降低贸易成本，增强企业竞争力和应变能力有着不可估量的作用。建立起一个完善的信用体系，不仅需要企业给予相当大的关注，付出人力和物力而且需要政府的大力扶持和全社会的共同努力，形成一个人人守信的社会环境，才能推动中国电子商务的快速发展。
                                     （作者单位：南京理工大学经济管理学院）

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